参议员辛西娅·卢米斯（Cynthia Lummis）提出了一项名为《21世纪抵押贷款法案》的新法案，要求包括房利美和房地美在内的抵押贷款公司在评估独栋住宅贷款申请时考虑加密货币持有量。该法案旨在通过计算数字资产而非要求兑换成美元，帮助年轻美国人获得抵押贷款资格。

卢米斯在周二的一份声明中表示：“对许多年轻人来说，拥有住房的美国梦尚未实现。这项法案秉持着创新的财富积累途径，考虑到拥有数字资产的年轻美国人数量日益增多。”

拟议的法律还将禁止贷款机构要求借款人将其加密货币兑换成美元才能用于贷款评估。该法案还规定，人们不应该仅仅为了获得贷款资格而被迫将其加密货币兑换成美元。这意味着他们的加密货币价值可以按原样计算。

联邦住房管理局指令推动立法行动
该法案是在美国联邦住房金融局 (FHFA) 局长威廉·普尔特 (William Pulte) 上个月下达命令之后提出的，普尔特要求房利美和房地美制定一项计划，将加密货币纳入其住房贷款风险评估。

这两个机构最初由国会设立，旨在通过从贷款机构购买住房贷款来维持抵押贷款市场的稳定。它们在帮助人们获得融资方面发挥着巨大作用。

这两家公司由政府设立，旨在帮助确保房地产市场强劲稳定。它们从银行购买住房贷款，从而帮助更多人获得贷款批准。预计卢米斯的法案将把普尔特的想法变成真正的法律。

立法者对加密货币在住房金融中的作用存在分歧
然而，并非所有人都赞同该计划。一些立法者，例如参议员伊丽莎白·沃伦、伯尼·桑德斯和其他民主党人，警告说加密货币过于不稳定，不适合以这种方式使用。

在上周致普尔特的一封信中。他们解释说：“扩大承保标准，将未转换的加密货币资产纳入考量，可能会对房地产市场和金融体系的稳定构成风险。”

简而言之，他们担心将加密货币与房屋贷款挂钩，可能会使房地产市场面临与数字资产市场相同的风险，而数字资产市场往往波动剧烈。

为什么这对年轻人至关重要
美国人口普查局的数据显示，到2025年初，只有36.6%的35岁以下美国人拥有住房，这是自1982年以来的最低水平。与此同时，根据2025年加密货币采用情况调查，目前21%的美国成年人拥有加密货币，其中大部分集中在45岁以下的美国人。

美国年轻人住房拥有率下降与加密货币采用率上升之间的人口结构重叠，为Lummis的立法方法提供了政策基础。传统的抵押贷款承保可能无法充分反映加密货币原生代年轻一代的财富状况。

该法案将禁止贷款机构要求将加密货币兑换成美元以申请抵押贷款资格，从而允许数字资产价值直接计入借款人的财务状况。这种方法解决了在潜在不利的市场条件下强制资产清算的担忧。

住房政策专家指出，该法案引发了关于波动管理和资产估值标准化的问题，需要制定详细的监管指南，以便在整个抵押贷款行业实施。